Comprender los aspectos básicos puede ahorrarte tiempo y dinero. La obtención de tu primera tarjeta es un gran reto. Es posible que ya tengas una idea de cómo funcionan las tarjetas de crédito y de cómo manejarlas de forma responsable, pero el diablo está en los detalles. Entender esos detalles antes de lanzarte a ello te ahorrará dinero y te ayudará a construir un buen crédito más rápidamente.
La mejor tarjeta de crédito no es para principiantes
Como recién llegado al crédito, es probable que no puedas optar por las tarjetas más valiosas, las que tienen grandes recompensas y ventajas, grandes bonificaciones de inscripción o largos períodos de interés del 0%. Esos productos estrella sólo están disponibles para solicitantes con un crédito bueno o excelente (puntuaciones superiores a 690) y un historial crediticio más largo que cumplan ciertos requisitos de ingresos.
Lo más probable es que tengas que empezar por algo más pequeño para tu primer tarjeta de crédito, con un producto orientado a personas con un historial crediticio limitado o nulo. Sin embargo, no todo son malas noticias: muchas de estas tarjetas ofrecen recompensas decentes y no cobran cuotas anuales. Algunas opciones a tener en cuenta son:
- Una tarjeta de crédito para estudiantes, o una tarjeta de crédito diseñada para estudiantes universitarios.
- Una tarjeta de crédito garantizada, o una tarjeta que requiera un depósito en efectivo.
- Una tarjeta de crédito dirigida a personas con un crédito justo, generalmente definido como una puntuación de crédito media.
- Una tarjeta de crédito para la que se precalifica, ya sea a través de tu banco o en línea usando la página de precalificación.
Ver los tipos y las comisiones antes de solicitarla
La ley federal obliga a los emisores de tarjetas de crédito a hacer públicas ciertas condiciones, como los tipos de interés y las comisiones, antes de presentar la solicitud. Las tarifas de las tarjetas incluyen:
- La cuota anual, o lo que se cobra a los titulares de la tarjeta cada año.
- La tasa anual equivalente. Es el tipo de interés que pagarás por los saldos que mantengas mes a mes. Algunas tarjetas cobran distintos tipos de interés por diferentes tipos de saldos, como las compras, las transferencias de saldo (deudas trasladadas a la tarjeta desde otras cuentas) y los anticipos de efectivo (dinero retirado con la tarjeta, normalmente en un cajero automático).
- Comisiones por transacciones en el extranjero, o comisiones que se cobran al realizar compras fuera de México: normalmente, el 3% del importe cobrado.
- Comisiones de demora, que se cobran cuando se paga con retraso, aunque sea de un día, o si no se paga al menos la cantidad mínima debida.
Por supuesto, hay cierta información que no obtendrás hasta después de presentar la solicitud. Por ejemplo, en la mayoría de los casos no sabrás cuál es el límite de tu tarjeta de crédito hasta que se apruebe tu solicitud.
Debes pagar más que el mínimo
Los extractos de las tarjetas muestran de forma destacada el pago mínimo a pagar, es decir, la cantidad más pequeña que debes pagar para mantener su cuenta al día. Esto puede resultar confuso. Puede parecer una sugerencia amistosa: “Puedes pagar el importe total, pero también podrías pagar esta cantidad mucho menor”.
En realidad, pagar menos ahora suele significar pagar mucho más después. El mínimo suele cubrir los intereses y las comisiones del último mes (si las hay) y sólo una pequeña parte del saldo subyacente. Por lo tanto, cuando pagas sólo el mínimo, no estás haciendo mucha aportación en la deuda real de tu tarjeta de crédito. En su mayoría, no hace nada. Si sigues haciendo compras con la tarjeta, puedes llegar a tener un saldo fuera de control.
Tener una tarjeta de crédito es una excelente oportunidad para mejorar tu historial crediticio, sobre todo si eres joven, es una excelente oportunidad para crear un historial y a futuro obtener otros tipos de préstamos.
