Un informe crediticio que muestre el uso responsable del crédito puede hacer que pedir dinero prestado para comprar una casa o un automóvil más asequible a través de tasas de interés más bajas. También puede ser evaluado por los empleadores cuando solicita un trabajo, los propietarios cuando desea alquilar un apartamento y las aseguradoras de automóviles cuando establecen sus tarifas. “Usamos crédito todos los días”, dice Jeanne Kelly, asesora de crédito con sede en Nueva York y fundadora de Kelly Group. Pero todo el mundo comienza con una pizarra en blanco, y crear crédito puede llevar tiempo.
¿Con qué puntaje de crédito comienzas?
Los puntajes de crédito son números de tres dígitos creados a partir de la información de su informe de crédito, incluido el historial de pagos y la cantidad de deuda pendiente que tiene. El puntaje les dice a los prestamistas qué tan probable es que usted pague lo que pidió prestado. Para tener un puntaje, su informe de crédito debe mostrar una o más cuentas que tengan al menos seis meses de antigüedad y al menos una cuenta que haya sido reportada a una de las tres agencias de crédito en los últimos seis meses . Los puntajes de crédito varían de 300 a 850.
Un puntaje más bajo indica que existe un mayor riesgo de no pagar sus facturas, según su historial. “Sin un buen crédito, puede obtener una tasa de interés alta o, lo que es peor, es posible que ni siquiera califique para el préstamo”, dice Lyle Solomon, abogado principal de Oak View Law Group, una firma con sede en California que se especializa en financiamiento al consumidor. Una buena puntuación de crédito, según el modelo de puntuación de Fair Isaac Corporation (FICO), es de 670 o más. Otro modelo de puntuación que utilizan las instituciones financieras es VantageScore, que considera 661 o más una buena puntuación. Abrir una de las mejores tarjetas de crédito, hacer compras y pagar su saldo cada mes es una forma común de generar crédito desde cero. Pero no es la única manera. De hecho, el 10 % de su puntaje FICO se basa en su “combinación de créditos” o en los tipos de préstamos o líneas de crédito que tiene.
Aquí hay alternativas a la apertura de una tarjeta de crédito para generar crédito.
Un préstamo generador de crédito esencialmente le permite prestarse dinero a sí mismo, explica Kelly. Es un préstamo a plazos con pagos mensuales fijos, pero en lugar de entregarle el efectivo por adelantado, el prestamista lo deposita en una cuenta de ahorros o certificado de depósito (CD). Algunos bancos retienen el acceso a la cuenta hasta que pagues el préstamo por completo, mientras que otros liberarán algunos fondos mensualmente si realizas los pagos a tiempo.
“Lo bueno de eso es que muestra un historial de pagos y el dinero se le devolverá, y por eso es un préstamo para usted”, dice Kelly.
Sin embargo, estos préstamos a menudo cobran intereses y una tarifa de originación, así que asegúrese de comprender los costos totales antes de obtener uno. Los préstamos personales, que pueden ser garantizados o no, le permiten pedir prestada una cantidad grande o pequeña de dinero para usar en cualquier cosa.
Usted paga el préstamo en cuotas fijas durante varios años.
El prestamista informa el saldo y su actividad de pago en curso a las agencias de crédito. Con un puntaje de crédito bajo, o ninguno, puede ser difícil calificar para un préstamo personal con una tasa de interés competitiva. Pedirle a un amigo o pariente de confianza que tenga buen crédito que firme el préstamo podría ayudarlo a obtener la aprobación y podría generar una mejor tasa de interés. Sin embargo, advierte Kelly, el cosignatario debe estar preparado para dar un paso adelante si no puede realizar un pago a tiempo, ya que un pago atrasado o faltante también afecta su crédito.
Un préstamo de automóvil es dinero que pide prestado a un concesionario de automóviles o a un tercero prestamista para comprar un automóvil. Por lo general, requiere un pago inicial en efectivo, aunque no siempre es así. Y sin historial de crédito, es posible que desee agregar un cosignatario para calificar para una mejor tasa de interés. Los pagos son parte de interés y parte de capital, y vencen el mismo día de cada mes hasta que se pague el saldo.
Si no realiza un pago, es posible que el prestamista pueda recuperar su automóvil. Es similar a una hipoteca en este sentido, ya que el préstamo está garantizado por un activo físico. Al igual que otros préstamos, el prestamista es responsable de informar los pagos de su préstamo de automóvil a las agencias de crédito. Un historial de pagos a tiempo aumentará su puntaje de crédito. Un CD es como una cuenta de ahorros, excepto que su dinero está bloqueado de uno a cinco años. La compensación es que puede ganar más intereses de los que obtendría manteniendo su efectivo en una cuenta de ahorros tradicional. Siempre puede retirar su dinero antes de tiempo, pero pagará una multa.
